“郝記者，這次車險改革價格調(diào)整幅度夠大的，我剛收到的車險報價比上年便宜好多。”最近，車主馮先生與《中國汽車報》記者聊起他的車，明年1月該續(xù)保了，前幾天接到經(jīng)銷商的續(xù)保電話，一聽報價令他大吃一驚。今年他繳納的商業(yè)險為8717元，這次報價僅為3927元，便宜了一半還多。

　　9月19日，《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》正式實施，簡單來說就是16個字：費用降低、保額提高、險類拓寬、自主增強。車險綜合改革落地整一月，保險公司“按兵不動”、4S店有些焦慮、維修保持觀望、消費者最先受益，一場大戲才剛剛拉開帷幕。

　　■車險報價混亂、中介利潤腰斬

　　車險綜改實施首月，最先暴露出的問題就是混亂。成都新元素汽車集團運營總經(jīng)理鄧囿文直言，從這個月開始，車險報價特別混亂。因自主系數(shù)不一、各家報價策略不同，市場上出現(xiàn)了一車一價、一人一價、一日一價，甚至一時一價的混亂局面。

　　當(dāng)前的車險市場正處于價格及政策調(diào)整頻繁的階段。由于各保險公司在改革初期都會根據(jù)車商、代理、電網(wǎng)銷等不同渠道，嘗試不同的自主系數(shù)和報價策略，因此出現(xiàn)了同一輛車相同車況，不同保險公司報價差異很大，同一家保險公司，不同時段報價差異也很大，不同保險公司或者同一保險公司不同渠道甚至能報出五、六種價格。

　　“這對我們4S店影響也很大，沒法給客戶報出一個統(tǒng)一的價格。如果現(xiàn)在的報價客戶不付費，一小時后保費價格可能又變了，可能上漲也可能下降，客戶只能碰運氣了。現(xiàn)在的車險價格就跟股票一樣，隨時變化?！编囙笪母嬖V記者，這不僅給消費者帶來選擇困擾，也給保險公司、中介機構(gòu)、代理人增加了工作量，使工作效率大打折扣。

　　除了報價混亂，隨著保費規(guī)模的下降，4S店的保險代理費用收入也大幅降低。一位銷售中端合資品牌汽車的經(jīng)銷商向記者大吐苦水，單車平均保險收益少了多達(dá)1000元，讓本已艱難度日的4S店更是雪上加霜。海聯(lián)慧豐投資管理集團有限公司副總經(jīng)理靳檁也表示，車險業(yè)務(wù)利潤的確有所下降，新車保費約下降30％，舊車保費約下降20％，手續(xù)費更是下降了幾倍，對經(jīng)銷商的利潤影響的確不小。

　　具體而言，續(xù)保手續(xù)費往往有優(yōu)惠，如果中介費率降低，經(jīng)銷商給客戶的返點也相應(yīng)下調(diào)，利潤影響還不是很大。但是新車銷售卻有很大沖擊，以南北大眾為例，交強險手續(xù)費率不變，新車商業(yè)險從原來的平均5000元下降到現(xiàn)在的不到4000元，收益也從2500元下降到幾百元，前后相差五、六倍之多。

　　靳檁進一步分析，本輪改革對獨立維修企業(yè)的保費收入也會有一定影響。作為代理渠道之一，維修廠以前多靠相對低的保費搶占市場，但現(xiàn)在手續(xù)費被收回到很小的幅度，特別像北京這樣的城市，政策執(zhí)行非常堅決，這對獨立維修企業(yè)的保費收入的影響是顯著的，進而還會波及到事故車?yán)碣r業(yè)務(wù)的推送。一位不愿意透露姓名的獨立維修企業(yè)負(fù)責(zé)人告訴記者，店內(nèi)保費規(guī)模下降，對于維修企業(yè)來說，意味著未來事故車的數(shù)量也在減少，這塊收入的下降可以想象。

　　■綜改長遠(yuǎn)利好行業(yè)

　　最近，業(yè)內(nèi)對于本次車險綜合改革抱以高度關(guān)注。記者本以為采訪過程中，行業(yè)各方參與主體會怨聲四起，但事實上，被采訪的多位業(yè)內(nèi)人士均著眼長遠(yuǎn)，普遍認(rèn)為困難總歸是暫時的，本輪車險綜改推動行業(yè)向好的趨勢可以預(yù)見，也值得點贊。

　　上述獨立維修企業(yè)負(fù)責(zé)人就表示，本次改革對4S店的挑戰(zhàn)更大，獨立維修企業(yè)目前還多是持觀望態(tài)度，先看4S店有什么動作。保險傭金下降和定損折扣降低的確是客觀事實，但也蘊藏著不小的機會。本次改革之后，車險服務(wù)條款增多，對于維修企業(yè)來說，如果能把增值服務(wù)做好，接下來客戶的黏性會大大提升，這其實是一個利好消息，“雖然改革表面看起來沖擊不小，但對于看重客戶滿意度的企業(yè)來說，還是有很多機遇可抓?！?/p>

　　“這次綜改除了麻煩一點外，我覺得對4S店的利潤影響不是很大，經(jīng)銷商還不至于叫苦不迭。”鄧囿文解釋，新車銷售多是將保險費用一起打包，如果保險費用降低，但新車價格會略有上浮，消費者總體付費差別不大。以前因為4S店保費比其他渠道要高，消費者在4S店購買車險還多有意見?，F(xiàn)在保費大幅下降，4S店車險價格與其他渠道相差無幾。在同樣價格的情況下，消費者反而會更愿意選擇4S店，畢竟出險后客戶更愿意到熟悉的店進行維修。從這個角度看，車險綜改對4S店是利好的。

　　靳檁對此表示認(rèn)同。他判斷，新車銷售價格會逐步回升，以彌補經(jīng)銷商在保險利潤上的損失。車險綜改對整個行業(yè)都是一件好事兒。對消費者來說，利好是實實在在的花錢少了。對于保險公司來說，盡管目前還不是很明顯，但在監(jiān)管部門緊抓手續(xù)費上調(diào)的情形之下，未來盈利水平一定會得到改善。

　　從經(jīng)銷商的角度來看，重要的合作伙伴——保險公司盈利水平如果得到改善，才會有資金和精力投入到產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新優(yōu)化中，才有可能將客戶維護得更好，這些其實才是行業(yè)最急需的。對于車險綜改效果的判斷，不應(yīng)該只站在4S店或者維修廠的角度，而是應(yīng)該從行業(yè)的角度來審視。

　　“重要的合作伙伴一定要盈利，短期內(nèi)車險利潤的下降，尚沒有完全體現(xiàn)在新車優(yōu)惠的減少上，但失去的利潤早晚會收回來，只是時間問題。當(dāng)某個時間段產(chǎn)能降低，供求關(guān)系得到改善之后，價格會回調(diào)到新的平衡狀態(tài)，那時整個行業(yè)的生態(tài)就會變好，所以車險綜改的陣痛是必須要經(jīng)歷的。行業(yè)生態(tài)向好，行業(yè)內(nèi)的每家企業(yè)都會受益。”靳檁說。

　　靳檁進一步指出，獨立維修企業(yè)的狀況也是同樣的道理。保險公司是獨立維修企業(yè)的合作伙伴，以前給維修廠的定損價格相對于4S店偏低，因此維修廠可能會采購一些成本較低的備件，客戶的車輛維修水平也不一定可以得到保證，久而久之客戶會離開維修廠。但如果整個生態(tài)好轉(zhuǎn)，維修廠從另一個角度上來看，也會成為受益者?！拔液苤С周囯U綜合改革，保險公司不達(dá)到合理的盈利水平，甚至不盈利，保險行業(yè)進步就會非常緩慢，無法投入人力、財力、物力到提升和創(chuàng)新保險服務(wù)上面，這對整個汽車行業(yè)一定是不利的。”

　　■保險科技賦能綜改

　　面對陣痛期的挑戰(zhàn)，保險公司該如何積極應(yīng)對？中介機構(gòu)如何抓住機遇、凸顯價值？車險科技又該如何為車改注入新動力呢？車險數(shù)字化解決方案老牌服務(wù)商——熊貓保險科技首席執(zhí)行官兼創(chuàng)始人王剛判斷，一般情況下，經(jīng)過和中介機構(gòu)3至6個月的博弈，保險公司的價格政策和模式都將趨于穩(wěn)定。

　　但這次改革正好趕在車險業(yè)績占比最重的四季度，年底追求銷量，預(yù)計新車價格兩個月內(nèi)即會出現(xiàn)分水嶺，市場也會加速分化，也就是在11月中旬至12月底，保險機構(gòu)便能逐漸探索出一些適應(yīng)市場的打法，調(diào)整方案也將逐步到位。與此同時，部分中小保險公司和部分中介機構(gòu)可能會受市場競爭加劇以及無法提供差異化服務(wù)模式等原因，慢慢退出車險市場，市場進入新的平衡。

　　王剛進一步指出，很多矛盾的解決需要依賴科技手段。毋庸置疑的是，車險科技公司將為車險綜合改革注入新的動力。一是為保險公司監(jiān)控市場投放的保費策略，便于更好地實現(xiàn)一車一價；二是幫助中介機構(gòu)有效拓展團隊，更方便快捷地報價、出單、業(yè)務(wù)管理；三是可通過AI業(yè)務(wù)訓(xùn)練機器人、外呼機器人、電銷系統(tǒng)、續(xù)保系統(tǒng)及CRM系統(tǒng)等為中介機構(gòu)科技賦能；四是為4S店提供續(xù)保提醒、客戶分級、DMS（汽車經(jīng)銷商管理系統(tǒng)）及保險業(yè)務(wù)協(xié)同一體化，提升續(xù)保率；五是幫助保險公司通過精準(zhǔn)客戶畫像及大數(shù)據(jù)進行精準(zhǔn)定價；六是通過大數(shù)據(jù)進行智能定損、反欺詐及精細(xì)化經(jīng)營。

　　需要特別提出的是，目前保險行業(yè)的信息化其實是保險主體公司的信息化，而更多的銷售主體依然缺乏易用、高效的展業(yè)工具、管理系統(tǒng)等來提升自身的競爭優(yōu)勢。但王剛堅信，車險綜合改革后，科技會在車險產(chǎn)業(yè)鏈，不論是承保、理賠、定價、服務(wù)等各個環(huán)節(jié)中扮演和承擔(dān)越來越重要的角色，也會有越來越多的車險科技公司投身并為產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供更好的行業(yè)解決方案，助力行業(yè)數(shù)字化升級。

　　編輯：焦玥

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